ファクタリングの審査に通らない時にやるべき10の打開策

ファクタリングでは必ず審査が行われるので、どんな業者でも審査落ちすることがあります。会計事務所を経営して7年以上経っている私でも、ファクタリング審査に落ちることがあります。

結論、落ちた理由を考えるよりも、他の審査緩めの業者に申請をしておくのがベストです。

まずは他社にも申請しておき、審査中にその他の対策を打つのが最も効率的です。

とはいえ、落ちた理由が分からなければその対策も分かりません。

そこで本記事では、ファクタリングの審査に落ちる理由と、その打開策を詳細解説します。

ファクタリングの審査に落ちて困っている方は、ぜひ全てご参考ください。

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ファクタリングの審査に通らない時にやるべき10の打開策

ファクタリングの審査に通らない時にやるべき打開策は、次のとおりです。

以下、それぞれ解説します。

【重要】審査の緩いファクタリング業者を複数社選んで併用する

おすすめ度　：　（ 10/10 ）

最も重要かつ効率的なのが、複数の「審査の甘いファクタリング業者」を選び、併用することです。

なぜなら、あれこれと手を尽くすよりも、審査の緩いファクタリング会社に複数同時申請してしまうのが1番効率的だからです。

なお、審査の甘いファクタリング業者の中でも、特におすすめは次の3社です。

審査の甘いファクタリング業者おすすめ3選

	QuQuMo (ククモ)	PMG	みんなのファクタリング
総合評価	( 96.67点 )	( 95.00点 )	( 91.67点 )
審査通過率	98%	90%以上	非常に高い
必要書類	2つ	2つ	2つ
最短入金時間	最短2時間	最短2時間	最短60分
手数料	1～14.8%	2～11.5%	7～15％
土日の審査/入金	✕	〇	〇
最小利用金額	1円～	30万円～	1万円～
売掛先が個人	利用不可	利用不可	利用不可
設立年月	2017年年9月	2015年6月	2023年1月
個人利用	〇	〇	〇
オンライン完結	〇	〇	〇
口コミ・評判	口コミ・評判	口コミ・評判	口コミ・評判
公式HP	公式HP	公式HP	公式HP

上記は、審査通過の甘いファクタリング業者の中でも、特におすすめの業者です。

やや業者ごとに違いがありますので、上記比較表をご参考に、ご自身に合った業者を選んでください。

 審査に通らない時にやるべき打開策メニュー

信用力の高い企業の請求書をファクタリング申請する｜大口なら尚良し

おすすめ度　：　（ 8/10 ）

ファクタリングでは、売掛先の支払能力が最も重視されます。

このため、大企業に宛てた請求書を使ってファクタリングの申請をすることで、審査落ちの可能性を下げることができます。

あくまでも売掛金を支払うのは売掛先であるため、最も強く審査されるのは「売掛先」です。

そのため、請求書の宛先となる企業の組織規模が大きいほど（優良企業であるほど）審査の通過率が上がります。

例えば、「上場企業・老舗企業」や「信用調査機関からの評価が高い得意先」の売掛金をファクタリングすると、審査通過率が高くなります。

なお、信用調査機関からの評価が高い企業かどうかの調べ方はいくつかありますが、例えばR&I格付投資情報センターの公開する格付一覧での高ランクの企業が挙げられます。

また、申請金額が大きいほど「多額の取引ができる得意先」として評価されるため、この場合も審査通過率が上がります。

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定期的に入金がある売掛先への請求書を使ってファクタリング申請する

おすすめ度　：　（ 8/10 ）

定期的に入金がなされる売掛先への請求書でファクタリング申請すると、審査落ちする可能性が下がります。

なぜなら、継続取引があり入金もなされている相手先であれば、将来も売掛金を回収できる確率が高いと判断されるからです。

専門用語で、売掛金を回収できない確率を「貸倒率」と呼び、特に過去（通常は3年間）の回収実績に基づいて貸倒率を算定する方法を「貸倒実績率法」と呼びます。

通常、一般債権の回収可能性の判断ではこの「貸倒実績率法」が用いられます。

つまり貸倒実績率が低いほど売掛金の回収可能性が高いと判断されるため、過去の継続取引先からの入金が滞りなく行われれている売掛先であれば、ファクタリングの審査も通りやすいのです。

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資金の利用目的を明確にする｜一般的な理由を書くのがオススメ

おすすめ度　：　（ 8/10 ）

ファクタリングの申請の際に、「ファクタリングにより調達した資金の用途」を問われるケースが多いです。

この際は、あまり考えすぎず一般的な理由を述べたほうが良いです。（審査員も一般的な理由の方が通しやすい）

ファクタリングにより調達した資金の利用目的として、ごく一般的なものは以下の通りです。

なお、利用目的が複数ある場合には、できれば上段の「運転資金」を理由にすることをオススメします。

なぜなら、「設備投資」など一時的な資金繰りのための利用の場合、ファクタリングのサービスを継続して利用されないと判断され、ファクタリングの審査で落とされる要因になるからです。

そのため、理由に悩んだときは「運転資金の確保」の中から一般的な理由を選び、回答することをオススメします。

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支払期日が短い請求書から優先的にファクタリング申請する

おすすめ度　：　（ 7/10 ）

請求書の支払期日が短いほど、ファクタリング審査の通過率が上がります。

なぜなら、入金期日が伸びるほどファクタリング会社の回収リスクが高まったり、ファクタリング会社自身の資金回転率（経営効率）が下がるからです。

売掛金の回収サイクルは通常30～60日程度ですが、これを超えると「支払期日までの期間が長い」と判定され、審査で落とされるケースが増えます。

このため、極力審査通過率を上げたいのであれば、支払期日までの期間が60日以内の債権を使ってファクタリング申請すると良いでしょう。

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法律に準拠したフォーマットで請求書を作成する｜テンプレートDL可能

おすすめ度　：　（ 7/10 ）

提出書類関係で最も多いのが「請求書の不備」で審査落ちするケースです。

それもそのはず。
請求書は売掛金の実在性を裏付ける重要な書類ですから、これが法律に準拠して正しく作成されていない場合、売掛金の実在性を証明することができません。

一般的な会計ソフトから出力した請求書類であれば問題ありませんが、ネット上に落ちているテンプレートや古いもの（インボイス制度に対応していないもの）を利用してしまうと、ファクタリングの審査で落とされます。

そこで、弊所「藤沼会計事務所」が作成した最新版の請求書フォーマットを、以下にダウンロードできるようにしておきました。

上記のエクセルファイルをDLしていただき、黄色塗りの個所を埋めることで、法律（消費税法）に準拠した請求書が完成します。

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決算書を正確に作り直す｜ただし虚偽の財務諸表を作ることは避ける！

おすすめ度　：　（ 6/10 ）

ファクタリング業者の中には、審査書類として「決算書」の提出を求めるケースがあります。

この場合、（業績が好調であることを前提に）正確な決算書を作成すれば、審査に通過する可能性が高まります。

よくある決算書の作成ミス

未収収益の計上漏れ	本来その年度の売上として計上すべき収益が、翌年度分として計上されている（期ズレ）
前払費用の計上漏れ	本来は翌年度分として費用計上すべき金額が、当年度分として計上されている（期ズレ）

ファクタリングの審査においては、利益金額が大きいほど審査に通りやすくなります。

上記のような内容は計上漏れが多く、かつ税務署に指摘されない項目なので、自分で気付く経営者は少ないのです。（税務署は利益を大きくする項目については指摘しない）

このため、ファクタリング業者に「決算書」を提出する場合は、特に上記の項目を見直して修正することで、審査通過率が上がります。

なお、決算書はいくらでも自分で作り込めてしまうため、虚偽の情報を含めないようにご注意ください。（いわゆる粉飾決算になる）

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3社間ファクタリングを利用する｜ただし取引先に通知されるため注意

おすすめ度　：　（ 5/10 ）

ファクタリング契約を「3者間ファクタリング」で締結することにより、審査落ちを防止することができます。

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違い

2者間ファクタリング	ファクタリング契約に得意先を含まない。そのため得意先の財務状況等を審査することができず、またファクタリング会社が債権を回収できないリスクが高いため、審査通過率が下がる。
3者間ファクタリング	ファクタリング契約に得意先を含める。そのため得意先の財務状況等も含めて審査することができ、売掛先から代金を直接回収するため、審査通過率が上がる。

ファクタリング契約は大きく「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」に分けられます。

3者間ファクタリングによれば、ファクタリング会社は代金を売掛先から直接回収するため、回収不能となるリスクを軽減できます。

このため、3者間ファクタリングなら審査に落ちません。（厳密には、ファクタリング会社側から3者間契約を打診され、これに利用者・売掛先が合意した時点で審査通過です。）

ただし、3社間ファクタリングにはファクタリングの利用が売掛先にバレるという欠点があります。

また、手続きに手間がかかる（得意先への説明・契約などの事務処理がある）ため、入金までに最短3日は要します。

そのため、この方法は万人におすすめできる解決策ではありません。

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債権譲渡登記ありでファクタリングを行う｜ただし費用が大きい

おすすめ度　：　（ 5/10 ）

債権譲渡登記ありでファクタリングを行えば、審査通過率が上がります。

なぜなら、登記を行うことで「売掛金の譲渡」について法的により強固に保全することができ、ファクタリング会社にとって安全性が高まるからです。

債権譲渡登記とは、簡単に言うと「ファクタリングで債権を売ったよ」という事実を公式に記録してみんなに知らせる方法をいいます。

この債権譲渡登記を行うと、ファクタリング会社としては「この売掛金は自分の物だ」と主張できるため、債権の二重譲渡を防止することができます。

このため、債権譲渡登記を行えれば審査通過率は上がります。

ただし！債権譲渡登記には「多額の費用がかかる」という大きな欠点があります。

債権譲渡登記にかかる費用

費用が生じる名目	費用
債権譲渡登記にかかる登録免許税	7,500円
抹消登記にかかる登録免許税	1,000円
債権譲渡登記にかかる司法書士への報酬	40,000～80,000円
抹消登記にかかる司法書士への報酬	1,000～10,000円

ファクタリングで債権譲渡登記を行うと、大体5～10万円は追加でかかります。

また、上記に加えて「ファクタリングを利用した旨が第三者に知られるリスク」もあります。

そのため、この方法は万人におすすめできる解決策ではありません。

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支払いを先延ばしするサービスを利用する｜請求書カード払いに変更

おすすめ度　：　（ 9/10 ）

どうしてもファクタリングの審査に通らない場合は、審査なしで資金調達が可能な「請求書カード払い」サービスの利用を検討しても良いでしょう。

請求書カード払いとは、先方から発行された（自分が受け取った）請求書について、銀行振込からクレジットカード払いに変更することで支払期日を先延ばしできるサービスを言います。

請求書カード払いサービスでは手数料がかかりますが、「3～4%」とファクタリングの手数料相場に比べて非常に安いのが特徴です。

請求書カード払いサービス主要3社

	支払い.com	INVOY	DGFT
実行日	最短翌日	最短3営業日	最短3営業日
手数料	4％	3％	3％
利用の限度額	クレジットカードの限度額まで
支払延長期日	最大60日
利用対象	法人・個人事業主
ポイント	溜まる
公式HP	公式HP	公式HP	公式HP

クレジットカードさえあればだれでも利用でき、厳しい審査がないため、ファクタリングよりも手軽に利用できる資金調達手段です。

ただし、他社から振り出された請求書がなければ利用できないので、今すぐ誰でも利用できるサービスではありません。

 審査に通らない時にやるべき打開策メニュー

ファクタリング審査に落ちる理由10選

ファクタリングの審査基準は多岐に渡りますが、大きく分けると「売掛先が原因のケース」「ファクタリング利用者が原因のケース」「売掛金が原因のケース」に分けられます。

それらを更に細かく分けると、ファクタリングの審査に落ちる代表的な原因は以下の10パターンに分けられます。

以下、それぞれ解説します。

売掛先が個人事業主｜法人よりも信用度が低いため審査落ちしやすい

売掛先が個人事業主となる請求書でファクタリング申請すると、審査通過率が下がります。

なぜなら、個人は法人に比べて信用力が低く、債権を回収できないリスクが高いからです。

このため、「売掛先が個人」の売掛金は、そもそも受け付けていないファクタリング会社が多いです。

ただし、一部では個人宛ての売掛金を買い取っているファクタリング会社も存在します。

詳細は、以下の記事内で紹介しています。

売掛先からの入金実績がない又は支払遅延がある｜過去の継続取引は重要

売掛先からの入金実績がない場合、審査で落とされる可能性が高いです。

なぜなら、ファクタリング会社側が「次回も債権を回収できる」と自信をもって判断できないからです。

なお、「支払遅延」がある場合にも審査落ちする可能性が高まります。

これも当然、ファクタリング会社側にとっては債権の回収リスクが高いと判断されるからです。

売掛先の貸倒可能性が極めて高いと判断された｜実質的な回収不能債権

売掛先の支払能力は、審査でも特に重視される審査基準です。

なぜなら、売掛先の支払能力がないとファクタリング会社は代金を回収できず、貸倒れになるからです。

ファクタリング利用者の得意先が1社のみの場合｜財務基盤が弱い

ファクタリング利用者の得意先が1社のみの場合、審査落ちする可能性が高まります。

なぜなら、1社のみに依存した財務基盤は脆く、契約が終了すると急な資金難に陥るケースがあるからです。

ファクタリングの審査では通帳を見せることになるため、入金記録から取引先の数を確認され、ここで取引先の数がある程度バレます。

このため、得意先が1社のみの方がファクタリングを利用する場合は、複数のファクタリング業者を併用するしかありません。

ファクタリングの利用目的が曖昧｜資金洗浄・マネーロンダリングの疑い

ファクタリングの利用目的が曖昧な場合、審査落ちする可能性が上がります。

上記のように、利用目的が曖昧な場合ファクタリング会社側のリスクが大きいため、審査落ちするケースが増えます。

なお、「ファクタリングの利用目的のヒアリング」は基本的な審査方法であり、原則どのファクタリング会社でも実施されます。

請求書に不備がある又は不自然な修正がある｜架空取引の疑惑

請求書に不備がある場合や不自然な修正がある場合、ファクタリング審査に落ちる可能性があります。

なぜなら、「架空取引」を疑われる可能性があるからです。

請求書は自分で作成できる書類ですので、偽造することができ、これを悪用してファクタリング会社側を騙す利用者も少なからずいるようです。

このため、正しいフォーマットで請求書を作成し、疑いの余地を残さないことが大切です。

なお、請求書の偽造はいわゆる「私文書偽造」であり、電磁的記録不正作出罪が適用されます。（刑法162条の2）

れっきとした犯罪ですから、くれぐれも虚偽の請求書を作成するようなことは避けましょう。

利用者の財政状態が著しく悪い｜赤字・税金滞納・債務超過の場合は注意

ファクタリング利用者の財政状態が著しく悪い場合、ファクタリングの審査に落ちる可能性が上がります。

なぜなら、（ファクタリング会社側にとっては）資金を利用者に持ち逃げされる可能性があるからです。

ファクタリングは銀行融資・ビジネスローン等に比べれば審査は甘いですが、それでも上記のように経営状態が著しく悪い場合は、審査落ちするケースが増えます。

利用者（または売掛先）が創業して間もない｜開業・設立直後は厳しい

ファクタリング利用者または売掛先が創業して間もない場合（開業・設立から半年以内の場合）、審査落ちする可能性が高いです。

なぜなら、創業間もない個人事業主・法人では「事業活動の実態」や「事業実績」が分からず、支払能力を十分に審査することができないからです。

ただし、例外的に次のような個人事業主・法人では、創業間もなくても審査に悪影響を与えません。

売掛金の支払期日が長い｜審査時点から入金までに状況が変わりやすい

売掛金の支払期日が長いと、審査落ちする可能性が上がります。

なぜなら、支払期日が長いほど「代金回収までの環境変化」や「想定外のトラブル発生」の機会が増え、ファクタリング会社の代金回収リスクが高まるからです。

このため、通常は支払期日が（申請日時点から）2ヶ月を超えてくると、審査通過率が徐々に下がり始めます。

売掛金に担保が設定されている｜権利行使されると回収できない

売掛金に担保が設定されている場合、ファクタリングの審査通過率は大きく下がります。

なぜなら、売掛金に対する担保権が実行された場合、ファクタリング会社は売掛代金を回収することができないからです。

このため、ファクタリングする売掛金に担保がある場合、ほぼ審査は落ちると考えた方が無難です。

ファクタリングの審査に通らない場合のよくある疑問・回答

ファクタリングの審査に通らない場合のよくある疑問・回答を、以下にまとめました。

【比較表】個人事業主でも審査が緩い＆提出書類少なめファクタリング業者

個人事業主でも利用可能な審査緩い＆提出書類少なめのファクタリング業者のうち、おすすめ上位5社は以下の通りです。

上記のように、ファクタリング業者によって特徴は大きく異なります。

ぜひ上記比較表をご参考に、ご自身に合ったファクタリングサービスを使ってください。