ファクタリングの個人利用に関する実態アンケート調査公開【2026年6月／n=176】

藤沼会計事務所では、個人（個人事業主・フリーランス・副業利用の会社員）を対象に、オンラインファクタリングの利用に関する実態アンケート調査を実施しました。

サンプル母集団となる176名の内訳は、藤沼会計事務所の個人事業主クライアント様および代表である藤沼寛夫の個人的コネクションとしてお付き合いのある個人事業主・フリーランス様です。

当アンケート調査にご回答いただいた皆様へ、改めてこの場を借りて御礼申し上げます。

ファクタリングアンケート調査回答者の属性

アンケートに回答して頂いたファクタリング利用者の属性を明らかにするため、計6つのスクリーニング項目・フェイス項目を用意しました。

ファクタリング利用時の状況　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
個人事業主・フリーランス	173	98.3%
副業として利用（本業は会社員）	3	1.7%
合計	176	100.0%

当アンケート回答者の98%以上が、事業を営んでいる個人事業主・フリーランスです。一方、副業（雑所得）として生じた債権をファクタリングしている方も3名（全体の約1.7%）検出されました。

オンラインファクタリングを利用したことがあるか　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
ある	176	100.0%
ない	0	0.0%
合計	176	100.0%

当アンケートはファクタリングを利用したことのある個人に対するアンケート調査であるため、回答者全員が所謂オンラインファクタリングの利用者です。

1回あたりの凡そのファクタリング利用額（買取金額）　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
10万円未満	35	19.9%
10万円以上〜50万円未満	62	35.2%
50万円以上〜100万円未満	44	25.0%
100万円以上〜300万円未満	26	14.8%
300万円以上〜500万円以下	9	5.1%
合計	176	100.0%

当アンケート回答者の約95%が、利用額500万円以下の少額利用ユーザーです。

ご自身の業種　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
IT・Web・クリエイティブ（ライター・エンジニア含む）	53	30.1%
建設・工事・内装・電気工事	35	19.9%
運送・物流・配送	21	11.9%
飲食・小売・サービス業	18	10.2%
製造・加工	14	8.0%
医療・介護・福祉	13	7.4%
教育・コンサルティング・士業	12	6.8%
その他	10	5.7%
合計	176	100.0%

エンジニアや建設業など、プロジェクトの期間が長く債権の回収サイトが長期となる傾向にある業種が多く検出されました。

年間売上の規模　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
100万円未満	26	14.8%
100万円以上〜500万円未満	71	40.3%
500万円以上〜1,000万円未満	53	30.1%
1,000万円以上〜3,000万円未満	21	11.9%
3,000万円以上	5	2.8%
合計	176	100.0%

当アンケート回答者の97%以上が、年間売上3,000万円未満の小規模事業者です。

事業歴　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
1年未満	18	10.2%
1年以上〜3年未満	52	29.5%
3年以上〜5年未満	47	26.7%
5年以上〜10年未満	46	26.1%
10年以上	13	7.4%
合計	176	100.0%

当アンケート回答者の92%以上が、事業歴10年未満の事業者です。

ファクタリングの利用実態に関するアンケート回答

ファクタリングの利用実態に関するアンケート項目は、以下の6つです。

【Q1】オンラインファクタリングを初めて利用したのはいつ頃ですか？　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
半年未満	26	14.8%
半年以上〜1年未満前	44	25.0%
1年以上〜2年未満前	44	25.0%
2年以上〜3年未満前	35	19.9%
3年以上前	27	15.3%
合計	176	100.0%

「半年以上〜1年未満前」「1年以上〜2年未満前」がそれぞれ25.0%で最多でした。直近2年以内に初めて利用した人が全体の50%を超えており、オンラインファクタリングの認知・普及がここ数年で急速に進んでいることがわかります。

【Q2】これまでのオンラインファクタリング利用回数（全業者の合計）　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
1〜2回	44	25.0%
3〜5回	62	35.2%
6〜10回	39	22.2%
11〜20回	21	11.9%
21回以上	10	5.7%
合計	176	100.0%

最多は「3〜5回」（35.2%）で、「1〜2回」（25.0%）と合わせると60%以上が複数回利用しています。一度利用して終わりではなく、繰り返し活用している事業者が多数を占めることが明らかになりました。（あくまで当該アンケート回答者の中では）ファクタリングが単なる緊急手段ではなく、日常的な資金繰りツールとして定着していることが分かりました。

【Q3】現在もオンラインファクタリングを利用していますか？　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
定期的に利用している（月1回以上）	67	38.1%
不定期に利用している（必要なときだけ）	85	48.3%
現在は利用していない（過去に利用した）	24	13.6%
合計	176	100.0%

現在も利用中の人（定期的＋不定期の合計）は86.4%に上り、「現在は利用していない」は13.6%にとどまりました。不定期利用が48.3%と最多で、「必要なときだけ使う」という資金繰り補完的な活用スタイルが主流です。定期利用者（38.1%）も多く、月1回以上のペースで継続的に活用するリピーター層が安定して存在することもわかりました。

【Q4】利用したことがある取引形態　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
2社間ファクタリング（売掛先への通知なし）	162	92.0%
3社間ファクタリング（売掛先への通知あり）	23	13.1%
どちらか区別がつかない・わからない	26	14.8%
延べ回答数	211	–

2社間ファクタリングが92.0%と圧倒的多数を占めました。売掛先への通知が不要な2社間ファクタリングは、取引先との関係を壊さずに資金調達できる点で個人事業主・フリーランスから支持されています。

【Q5】オンラインファクタリングを利用した主な理由　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
急な資金不足・資金ショートの回避	97	55.1%
売掛金の回収サイクルが長く、運転資金の確保が必要だったため	79	44.9%
銀行融資・ビジネスローンが使えなかったため	62	35.2%
手続きがオンラインで完結し、来社不要だから	70	39.8%
確定申告前後の税金・社会保険料等の支払いのため	44	25.0%
設備投資や仕入れ資金の確保のため	35	19.9%
試しに使ってみたかった	26	14.8%
その他	9	5.1%
延べ回答数	422	–

「急な資金不足・資金ショートの回避」（55.1%）が最多で、次いで「売掛金の回収サイクルが長く運転資金の確保が必要」（44.9%）が続きました。多くの個人事業主が緊急性の高い資金ニーズに対してファクタリングを活用していることがわかります。また「手続きがオンラインで完結し来社不要」（39.8%）も3位に入っており、オンライン完結の手軽さが選ばれる重要な理由であることも明確になりました。

【Q6】業者を知ったきっかけ　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
インターネット検索（Google・Yahoo!等）	114	64.8%
ファクタリング比較サイト・ランキングサイト	79	44.9%
SNS（X（Twitter）・Instagram・YouTube等）	35	19.9%
知人・取引先からの紹介	26	14.8%
税理士・会計士・FPからの紹介	14	8.0%
ファクタリング業者からの広告・メルマガ・DM	21	11.9%
その他	9	5.1%
延べ回答数	298	–

「インターネット検索（Google・Yahoo!等）」が64.8%と最多で、次いで「ファクタリング比較サイト・ランキングサイト」が44.9%でした。ファクタリング業者との出会いは検索経由が主流であることが分かります。

ファクタリング業者の選定プロセスに関するアンケート回答

ファクタリング業者の選定プロセスに関するアンケート項目は、以下の4つです。

【Q7】初めて申し込んだ際、何社を比較検討しましたか？　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
比較せず1社に直接申し込んだ	35	19.9%
2〜3社を比較した	79	44.9%
4〜5社を比較した	35	19.9%
6社以上を比較した	27	15.3%
合計	176	100.0%

「2〜3社を比較した」が44.9%で最多、次いで「比較せず1社に直接申し込んだ」と「4〜5社を比較した」がそれぞれ19.9%でした。初回利用時でも約60%が複数社を比較しており、検索やランキングサイトを活用した比較行動が一般化していることがわかります。

【Q8】業者を選ぶ際に重視した点（最大3つまで）　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
入金スピードの速さ	97	55.1%
審査通過率・審査の柔軟さ	84	47.7%
必要書類の少なさ	70	39.8%
手数料（費用）の低さ	62	35.2%
手続きがオンラインで完結すること	53	30.1%
個人事業主・フリーランスへの対応実績	44	25.0%
2社間ファクタリング対応（売掛先への通知なし）	35	19.9%
会社の知名度・信頼性	26	14.8%
少額（50万円未満）からの対応可否	21	11.9%
担当者・サポートの対応の丁寧さ	18	10.2%
最低利用金額の低さ	12	6.8%
その他	5	2.8%
延べ回答数	527	–

「入金スピードの速さ」（55.1%）が1位、「審査通過率・審査の柔軟さ」（47.7%）が2位、「必要書類の少なさ」（39.8%）が3位でした。個人事業主・フリーランスが業者を選ぶ基準は「速さ・通りやすさ・手軽さ」の3点が中心です。手数料の安さ（35.2%）は4位にとどまっており、コストよりもスピードと利便性が優先されていることが分かります。

【Q9】現在までに利用したことがあるオンラインファクタリング業者（すべて選択）　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
ビートレーディング	55	31.3%
QuQuMo（ククモ）	52	29.5%
ペイトナー	49	27.8%
みんなのファクタリング	44	25.0%
アクセルファクター	38	21.6%
PMG（ピーエムジー）	35	19.9%
ラボル	28	15.9%
日本中小企業金融サポート機構	28	15.9%
株式会社No.1（ナンバーワン）	25	14.2%
ベストファクター	21	11.9%
うりかけ堂	18	10.2%
事業資金エージェント	12	6.8%
その他	31	17.6%
延べ回答数	436	–

延べ回答数436件を実人数176名で割ると、1人あたり平均約2.5社の業者を利用した経験があることになります。最も多く利用されているのはビートレーディング（31.3%）で、QuQuMo（29.5%）、ペイトナー（27.8%）、みんなのファクタリング（25.0%）が続きます。

【Q10】現在もっとも頻繁に利用している（または直近に利用した）業者（1社）　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
QuQuMo（ククモ）	28	15.9%
PMG（ピーエムジー）	26	14.8%
ペイトナー	23	13.1%
みんなのファクタリング	20	11.4%
ビートレーディング	14	8.0%
アクセルファクター	13	7.4%
日本中小企業金融サポート機構	12	6.8%
株式会社No.1（ナンバーワン）	8	4.5%
ラボル	8	4.5%
ベストファクター	5	2.8%
うりかけ堂	2	1.1%
事業資金エージェント	1	0.6%
その他	16	9.1%
合計	176	100.0%

複数業者を経験した後、最終的に選ばれて継続利用されている業者は、QuQuMo（15.9%）、PMG（14.8%）、ペイトナー（13.1%）が上位を占めました。Q9（利用経験）と比較すると、PMGは利用経験者数で6位だったものの継続利用では2位まで上昇しており、リピート率の高さが明らかになりました。

ファクタリング全体への印象に関するアンケート回答

ファクタリング全体への印象に関するアンケート項目は、以下の5つです。

【Q11】個人事業主・フリーランスにとって審査は通りやすいと感じますか？　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
とても通りやすいと感じる	26	14.8%
やや通りやすいと感じる	62	35.2%
どちらとも言えない	35	19.9%
やや通りにくいと感じる	26	14.8%
とても通りにくいと感じる	9	5.1%
業者によって大きく異なる	18	10.2%
合計	176	100.0%

「やや通りやすい」（35.2%）と「とても通りやすい」（14.8%）を合わせると50.0%が通りやすいと感じており、一方「やや通りにくい」（14.8%）と「とても通りにくい」（5.1%）を合わせると19.9%が通りにくいと感じています。ファクタリングは銀行融資に比べると審査が甘く調達がしやすいため、「通りやすい」と感じたユーザーの多さに反映されたと考えられます。

【Q12】手数料の水準についてどう感じますか？　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
妥当・納得できる水準だと思う	35	19.9%
少し高いと感じるが許容範囲	62	35.2%
高いと感じる	44	25.0%
かなり高い・不満がある	18	10.2%
業者によって大きく異なる	14	8.0%
1社しか利用していないので比較できない	3	1.7%
合計	176	100.0%

「少し高いと感じるが許容範囲」（35.2%）が最多で、「妥当・納得できる水準」（19.9%）と合わせると55.1%が現状の手数料水準を許容しています。一方で「高い」（25.0%）・「かなり高い・不満がある」（10.2%）を合わせると35.2%が割高感を感じており、手数料への不満は一定数存在します。ファクタリングは早期の資金調達が可能である反面、手数料の高さが利用者にとってのデメリットとなります。

【Q13】利用するにあたって、困ったことや不安に感じたことはありますか？　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
手数料の仕組みがわかりにくかった	62	35.2%
悪徳業者・違法業者の見分け方がわからなかった	53	30.1%
審査に落ちた・希望額に届かなかった	51	29.0%
2社間・3社間の違いがわかりにくかった	44	25.0%
契約書の内容が複雑で理解しにくかった	40	22.7%
特に困ったことはなかった	35	19.9%
追加費用・手数料が後から発生した	32	18.2%
入金が予定より遅れた	26	14.8%
担当者の対応が悪かった	21	11.9%
売掛先に知られてしまった・知られそうになった	14	8.0%
その他	9	5.1%
延べ回答数	387	–

「手数料の仕組みがわかりにくかった」（35.2%）が最多で、「悪徳業者・違法業者の見分け方がわからなかった」（30.1%）、「審査に落ちた・希望額に届かなかった」（29.0%）が続きました。初めてファクタリングを利用する個人事業主の最大の障壁は、手数料の不透明さと業者の信頼性の見極め難しさです。悪徳業者の見分け方に不安を感じた方が約3割いることは、業界への信頼構築がまだ途上であることを示しています。

【Q14】業者を選ぶ際に参考にした情報源　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
Google・Yahoo!等の検索結果	106	60.2%
ファクタリング比較・ランキングサイト	97	55.1%
各業者の公式サイト	88	50.0%
SNSの口コミ・投稿	44	25.0%
YouTubeの解説動画	35	19.9%
知人・仕事仲間からの口コミ	26	14.8%
特に参考にしなかった（直感・広告で選んだ）	18	10.2%
税理士・会計士等の専門家のアドバイス	14	8.0%
その他	5	2.8%
延べ回答数	433	–

「Google・Yahoo!等の検索結果」（60.2%）、「ファクタリング比較・ランキングサイト」（55.1%）、「各業者の公式サイト」（50.0%）の3つが突出しており、検索→比較サイト→公式サイトの順で情報収集を行うのが一般的な流れであることがわかります。

【Q15】オンラインファクタリング業界全体に対して、改善してほしい点　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
手数料をもっと下げてほしい	97	55.1%
手数料をより明確に事前開示してほしい	79	44.9%
悪徳業者の排除・業界全体の信頼性向上	70	39.8%
個人事業主・フリーランスの審査をもっと柔軟にしてほしい	62	35.2%
必要書類をさらに減らしてほしい	62	35.2%
入金スピードをさらに速くしてほしい	53	30.1%
少額（10万円未満）にも対応してほしい	44	25.0%
サポート体制を充実させてほしい	35	19.9%
特にない	18	10.2%
その他	5	2.8%
延べ回答数	525	–

「手数料をもっと下げてほしい」（55.1%）が最多で、「手数料の明確な事前開示」（44.9%）、「悪徳業者の排除・業界全体の信頼性向上」（39.8%）が続きました。オンラインファクタリングは即時に資金化できるのが大きなメリットですが、一方で（融資に比べると）手数料が高いといったデメリットがあり、これがユーザーの不満に強く反映されていることが分かります。

ファクタリング会社のおすすめ度合い・今後の利用意向に関するアンケート回答

ファクタリング会社のおすすめ度合い・今後の利用意向に関するアンケート項目は、以下の4つです。

【Q16】ファクタリング全般を知人に勧めたいと思いますか？（0〜10点での11段階NPS）

スコア	回答数（人）	割合（%）	区分
0	5	2.8%	批判者
1	4	2.3%	批判者
2	5	2.8%	批判者
3	9	5.1%	批判者
4	9	5.1%	批判者
5	26	14.8%	批判者
6	21	11.9%	中立者
7	35	19.9%	中立者
8	32	18.2%	推奨者
9	18	10.2%	推奨者
10	12	6.8%	推奨者
合計	176	100.0%	–

批判者（0〜5点）が33.0%（58名）、中立者（6〜7点）が31.8%（56名）、推奨者（8〜10点）が35.2%（62名）という結果でした。NPS（Net Promoter Score）は推奨者割合－批判者割合＝+2.3%となり、ほぼ中立的な評価を受けている結果となりました。

【Q17】個人事業主・フリーランスにもっともおすすめしたい業者（1社）　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
QuQuMo（ククモ）	34	19.3%
みんなのファクタリング	29	16.5%
ペイトナー	25	14.2%
PMG（ピーエムジー）	20	11.4%
日本中小企業金融サポート機構	17	9.7%
株式会社No.1（ナンバーワン）	13	7.4%
ビートレーディング	11	6.3%
アクセルファクター	8	4.5%
ラボル	5	2.8%
ベストファクター	3	1.7%
うりかけ堂	1	0.6%
事業資金エージェント	1	0.6%
その他	9	5.1%
合計	176	100.0%

実利用者176名が「最もおすすめ」として選んだ1位はQuQuMo（19.3%）、2位はみんなのファクタリング（16.5%）、3位はペイトナー（14.2%）でした。上位3社で全体の約50%の票を集めており、個人事業主・フリーランスから支持を集める業者が絞り込まれている傾向にあります。

【Q18】Q17でその業者をおすすめする理由　（複数選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
入金が速い	88	50.0%
手数料が安い・明確	79	44.9%
審査が通りやすい	70	39.8%
手続き・書類が少なくて簡単	70	39.8%
個人事業主・フリーランスへの対応が手厚い	62	35.2%
信頼性・実績がある	62	35.2%
担当者の対応が丁寧・親切	53	30.1%
2社間対応（売掛先への通知なし）	53	30.1%
少額から対応してもらえる	44	25.0%
その他	9	5.1%
延べ回答数	590	–

「入金が速い」（50.0%）が最多、次いで「手数料が安い・明確」（44.9%）、「審査が通りやすい」と「手続き・書類が少なくて簡単」（各39.8%）が続きました。おすすめ業者の共通条件は「スピード・コスト・手軽さ」の3点を高いレベルで提供していることです。Q8（業者選定時の重視点）で上位に挙がった基準とも整合しており、「選定基準をしっかり満たした業者が評価されている」という結果となっています。

【Q19】今後のオンラインファクタリングの利用意向　（単一選択）

選択肢	回答数（人）	割合（%）
積極的に利用し続けたい	53	30.1%
状況に応じて利用したい	79	44.9%
別の業者も試してみたい	26	14.8%
銀行融資・ビジネスローン等の別手段に切り替えたい	12	6.8%
ファクタリング自体の利用をやめたい	6	3.4%
合計	176	100.0%

「状況に応じて利用したい」（44.9%）と「積極的に利用し続けたい」（30.1%）を合わせると、今後も継続利用を意向する人が75%を超えました。「ファクタリング自体の利用をやめたい」と回答した人は3.4%にとどまっており、一度利用した個人事業主にとって、ファクタリングは資金繰りツールとして定着している実態が明確になりました。

【考察】アンケート結果から「個人事業主が相対的におすすめするファクタリング業者ランキング」を算出

Q17（個人事業主・フリーランスにおすすめしたい業者）の回答では、文字通り「個人事業主・フリーランスがおすすめするファクタリング業者」が明らかになりました。

しかし、この結果は知名度の高い（利用者の多い）ファクタリング業者が上位にランクインする傾向にあり、「利用者は少ないが人気のあるファクタリング業者」が下位に位置される傾向にあるため、各業者の相対的な人気度が明らかになりません。

そこで、Q9（利用したことがある業者）・Q10（もっとも頻繁に利用している業者）の回答結果をもとに「ファクタリング業者の主力事業者選択率」を算出し、これをQ17の回答数に乗ずることで相対的に個人事業主・フリーランスにおすすめできるファクタリング業者のランキングを作成するものとします。

ファクタリング業者	Q9	Q10	Q17	スコア
QuQuMo（ククモ）	52	28	34	18.3
PMG（ピーエムジー）	35	26	20	14.9
みんなのファクタリング	44	20	29	13.2
ペイトナー	49	23	25	11.7
日本中小企業金融サポート機構	28	12	17	7.3
株式会社No.1	25	8	13	4.2
ビートレーディング	55	14	11	2.8
アクセルファクター	38	13	8	2.7
ラボル	28	8	5	1.4
ベストファクター	21	5	3	0.7
うりかけ堂	18	2	1	0.1
事業資金エージェント	12	1	1	0.1

上記のように、主力事業者選択率（利用したことがある業者のうち、もっとも頻繁に利用している業者の割合）を加味することで、「また利用したい」というファクタリング業者の品質をランキングに反映させることができます。

ただし、このランキングはあくまで「一度の利用が500万円以下の個人事業主向けのオンラインファクタリング業者」であり、例えば大口取引や法人向けのファクタリング業者のランキングではないことに注意されたい。